Поиск
1186сказали спасибо
Ну вот....[emoji41]
Ладно, приведу в таблицах, но не прямо сейчас.
Я думал что-то новое напишешь) Это и так известно было. Например ежемесячный платеж 10 тыс. Но решил переплатить и заплатил 12 тыс. Ты можешь эти 2 тыс пустить либо на сокращение ежемесячного платежа, либо на сокращение срока. Выгоднее всего на сокращение срока. Операционист составит соответствущее заявление и тебе дадут новый график погашения кредита. А если ничего не сказать, то эти 2 тыс не спишутся и останутся на следующий месяц в счет погашения ежемесячного платежа.Сообщение от Mister
В циферках писать не буду, кому надо, может сам в Экселе просчитать, но суть в следующем.
Давая кредит, банк составляет график платежей в виде таблице, где указывается ежемесячный платеж по датам и месяцам. Обычно смотрят на последний столбец и последнюю строку, по которой видно, сколько надо платить каждый месяц и сколько будет переплата в итоге. Как правило, графики аннуитентные, то есть ежемесячный платеж постоянный. Есть еще дифференцированный, но там сумма ежемесячного платежа убывает, так как по мере погашения долг уменьшается и процент тоже уменьшается. Суть в этих графиках:
А теперь внимание. Банкам очень выгоден первый метод расчетов. Клиент вначале львиную долю платит процент, при этом основной долг почти не гасится, а значит к следующему платежу набежит и хороший процент. А для клиента это преподносится в виде блага, ежемесячный платеж постоянный, удобно, запомнил одну сумму и плати давай
Так вот, что надо делать (так и хочется сказать, что об этом в следующий раз))....
Делаем следующее: за 2-3 дня до срока погашения надо заявиться в банк с суммой ежемесячного платежа +какую-нибудь сумму, хотя бы до округления числа и сказать, что хочу ее внести в счет досрочного погашения и пересчитать проценты, то есть составить новый график. Кассир обязана это сделать, ибо в договоре написано, что клиент имеет на то право. То есть твоя деньга гасит основной долг, а к дате очередного платежа (через эти 2-3 дня) тебе начислят только те проценты, которые набежали за эти 2-3 дня. Банк с твоего кредитного счета спишет только эту сумму, даже если там будет лежать мульон.
На выхлопе имеем неплохую разницу в переплатах.
И еще, некоторые делают так. Допустим имеют они ежемесячный платеж 5000 руб., так они кладут на кредитный счет, например, 20000 и на 4 месяца забывают. Вот этого делать не надо. Это не считается досрочным погашением. Банк будет щипать оттуда по 5000 руб и дальше насчитывать проценты.
Понятно?
В том-то и суть, что я пускаю не 2 тр на сокращение кредита, а 12 т.р. И надо делать не в день погашения, а за пару дней. Срок кредита вообще можно не трогать, просто на последние месяцы там останется мизер.
Переплата, конечно, есть, но она меньше и по факту ты с каждым месяцем платишь все меньше и меньше. Это потому что ты в каждом месяце уменьшаешь основной долг, стало быть и остаток фиксированных процентов будет уменьшаться.
Например, берем кредит 120 тр на 12 месяцев под 20% годовых. Переплата (проценты) за год составит 13 т.р., то есть в течении года ты отдашь 133 т.р.. Но если делать моим способом, переплата составит чуть белее 8 т.р., что эквивалентно где-то уже 13% годовых. Разницу чувствуюте? Но еще разница в том, что это надо идти в банк, сидеть в очереди, тратить время.... Конечно, проще через мобильное приложение, сидя в пробке перекинуть нужную сумму и не париться. Ключевое слово - проще. Но не рациональнее.
Если платеж по графику 10 тыс (основной долг+ проценты), а ты платишь с переплатой 12 тыс и всю сумму на основной долг, то тогда получается, что ежемесячно гасишь только основной долг, а проценты, которые ты должен гасить по графику не гасятся. В общем, нужна таблица экселевская.
Хз, всё и без таблиц понятно было еще с первого поста.
Проценты в дальнейшем начисляются на остаток, который ты из месяца в месяц убавляешь. Поэтому переплата уменьшается.
- - - Добавлено - - -
Почему надо делать за 2-3 дня? Просто надо дать банковской системе прописать твои действия и уменьшить твой долг. А еще бывают выходные, праздники....
Мне тоже понятно было с первого поста, примерно то же самое и сам делал. Просто дальнейшие подробности ввели меня в заблуждение.
Последний раз редактировалось cd-r; 26.10.2016 в 15:01.
Не очень верю, что сбер оказался настолько непредусмотрительным.
Сам имею ипотеку в газпрёмбанке. При досрочном погашении процент, набежавший на дату досрочного погашения, всенепременно, млять, списывается.
Все верно, процент начисляется ежедневно исходя из 1/365 части годового процента. При частичном досрочном погашении на последующие месяцы уменьшается остаток, а значит и %-ты по ним.
Ваши права
