Снова непомнимание.
Да элементарно - списав их со счёта клиента. К тому же, во многих банках эта комиссия выплачивается наличными либо учитывается в сумме кредита (что реже, обычно - наличные).Как банк может вернуть деньги которых он еще не выдавал?
Так... сейчас будет вопрос по проще...©))) А ты кредит когданито оформлял или получал? Комиссия за открытие счета берется до выдачи кредита. И кредит ты можешь вообще не получать (к примеру) а счет у тебя все равно будет и открыть его стОит 7 тыс. Как банк может вернуть деньги которых он еще не выдавал?
Задачка:
На счету банка 100 рублей.
Банк взял 7 рублей за выдачу кредита.
И дал кредит 100 рублей.
Сколько рублей осталось в банке?
P.S. Если и это не поможет, то считаю дольнейшее обсуждение бесперспективным.
LumIN, что ты все складываешь да вычитаешь )))) А если с клиента с каждой платежки по 10 руб берут, ты тоже их будешь вычитать из кредита потому что их клиент заплатил а у банка прибавилось? Я лишь пытаюсь объяснить, что стоимость кредита оценивается ставкой и измеряется в процентах годовых. И не нужно к этим процентам прибавлять все, что клиент платит банку, будь то стоимость пластиковой карты, РКО или комиссия за открытие счета. И ежемесячная ставка тут тоже не причем ))) Есть кредит - у него есть цена (измеряется в %/год). Нужно открыть счет - это стоит энное количество руб. Чтобы оценить все расходы по привлечению средств используют специальный показатель эффективную тарифную ставку. Этот показатель интегрирует все расходы по привлечению и обслуживанию кредита и не более того (и тоже измеряется в %/год. На счет твоих задачег ) К сожалению не всегда экономику организации можно описать настолько элементарно + и -. По твоему получается что если я взял кредит и положил его на депозит - то никто никому ничего не должен ))) Потому что100 - 100 = 0
Так, хватит вам ругаться.
2fincity: нам,как потребителям, не важно где там процентная ставка, а где там РКО и прочие комиссии. Нам важно знать сколько мы платим сверх кредита. И эту сумму мы и перевели в проценты от самого кредита. Как говорил мой знакомый - мне не важно сколько вы получаете денег, мне важно сколько вы кладёте в свой карман (про зарплату).
Как я понимаю, что по вашему мнению, если человек берёт 120 рублей в долг под 0% годовых, но за открытие счёта должен заплатить 200 рублей, за оформление карты ещё 300 рублей и ежемесячно оплачивать по 50 рублей из которых 38 оплата платёжки, то стоимость кредита будет 0.И не нужно к этим процентам прибавлять все, что клиент платит банку, будь то стоимость пластиковой карты, РКО или комиссия за открытие счета.
Наверное с вашей точки зрения если человек взял кредит 100 рублей и положил в тот же банк под тот же процент, то он сильно должен банку.По твоему получается что если я взял кредит и положил его на депозит - то никто никому ничего не должен ))) Потому что 100 - 100 = 0
Но вот эта тема сама по себе интересная.
Щас будет ещё более простой вопрос, специально для кредитного менеджера:
ОТКУДА БЕРУТСЯ ДЕНЬГИ?
LumIN, я устал споритьи уже сказал все что хотел по этому вопросу )))
fincity,что конкретно тебе нужно, какие именно данные, большинство данных в первом же сообщении, стоимость машины 208 тыс. руб, мне 23 года
немного по другому надо. ты владелец, а водитель №1 страхователь и водит твой машину по доверенности, и КАСКО - дешевле. не надо всех прилеплять все по минимуму.
2Lumin
Не хотелось бы продолжать спор, но я в своих расчетах не оперировал понятиями "если бы человек платил раз в год" и т.п., а привел расчет реальных платежей по реальному графика погашения кредита в реальном банке.
Ну и главная твоя ошибка:
Такой формулой рассчитывается ДОХОДНОСТЬ ДЛЯ БАНКА, поскольку ни один заемщик не платит "12 годовых с учётом начисления процентов на проценты", проценты на проценты получает банк, капитализируя свой доход и давая его в кредит уже другим людям. Заемщик платит проценты только на сумму остатка, и поскольку нормой по погашению является ежемесячное, а не ежегодное погашение, то проценты за месяц берутся как 1/12 от суммы остатка, помноженной на годовой процент, и никакой высшей математики с хитрыми корнями 12 степени)Какой же ежемесячный процент должен быть, чтобы получилось 12 годовых с учётом начисления процентов на проценты?
Считается это так. 12% это эначит что нужно исходную сумму умножить на 1.12
В году 12 месяцев.
Если процент фиксированный, значит мы 12 раз умножаем на процент и в итоге должно получиться 1.12
/*****************
Пример:
10% в год за три года
Есть 100 рублей.
Положили в банк под 10% годовых на три года
1-ый год 100*1,10=110
2-ой год 110*1,10=121
3-тий год 121*1,10=133,1
Или 100*1.10*1,10*1,10=100*(1,10)^3
/*****************
Вот я о чем и говорю, ты считаешь прибыльность по вкладу с учетом капитализации процентов, а это совсем не кредит. Банк не уменьшает ежемесячно сумму вклада, возвращая тебе его часть плюс проценты на остаток... Там совсем другая арифметика.
Вот тебе пример кредита с тем же процентом
С учетом срока кредита в 3 года (18 месяцев) ежемесячно сумма долга убывает на 100/18=5,55 рублей, итого по истечении первого года сумма долга будет 66,6 рублей. К концу второго 33,33 рубля. Вот на эти остатки и считай проценты.
100*0,1=10 первый год
66,6*0,1=6,66 второй год
33,3*0,1=3,33 третий год, итого 20 рублей переплаты.
Кстати в том числе по этой причине ставки по кредитам выше ставок по вкладам, ибо при равных ставках было бы выгодно взять кредит в банке и положить его в этот же банк) Но что-то я увлекся)))
http://www.garant.ru/prime/20070116/486912.htm2Lumin
Не хотелось бы продолжать спор, но я в своих расчетах не оперировал понятиями "если бы человек платил раз в год" и т.п., а привел расчет реальных платежей по реальному графика погашения кредита в реальном банке.
Ну и главная твоя ошибка:Такой формулой рассчитывается ДОХОДНОСТЬ ДЛЯ БАНКА, поскольку ни один заемщик не платит "12 годовых с учётом начисления процентов на проценты", проценты на проценты получает банк, капитализируя свой доход и давая его в кредит уже другим людям. Заемщик платит проценты только на сумму остатка, и поскольку нормой по погашению является ежемесячное, а не ежегодное погашение, то проценты за месяц берутся как 1/12 от суммы остатка, помноженной на годовой процент, и никакой высшей математики с хитрыми корнями 12 степени)
Письмо ЦБР от 29 декабря 2006 г. N 175-Т
“Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам”
«При определении размера эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам, рекомендуется использовать финансовую функцию чистой ВНУТРЕННЕЙ нормы доходности «ЧИСТВНДОХ» программы Microsoft Excel».
Учите матчасть господа кредитные брокеры, а то прямо таки стыдно за вас.:-[
P.S. В бухгалтерии актив всегда равен пассиву.
Если у банка образуется какой-то дополнительный доход, значит из каких-то средств этот доход сформировался.
И просто так откуда-то с неба деньги взятся не могут никогда.
Ваши права
