Оформить автокредит? ЛЕГКО )

в общем так, эффективная процентная ставка при сумме кредита 300 тыс. получается 14%, при сумме кредита 500 тыс. - 13,2%. Складывается из ставки 11,5% и единовременной комиссии 7 тыс. )))

Понятно...

В общем, если кратко то когда человек берёт кредит он платит коммисию 7000 таким образом Банк тут же возвращает себе 7000 ещё не выдав кредита.

Если бы человек оформлял кредит на Год и всю суммы платил в конце срока, тогда можно было бы говорить о 11,5%
Но погашение кредита происходит равными долями, таким образом сумма долга постоянно уменьшается, а человек вроде бы выплачивает свои 11,5%.

Чтобы не путать потребителя схемами ЦБ обязал банки указывать т.н. Эффективную процентную ставку.
Формула расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) приведена в положении Центробанка №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

В разъяснительном письме №175-Т от 26 декабря 2006 года ЦБ указал: «При определении размера эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам, рекомендуется использовать финансовую функцию «ЧИСТВНДОХ» программы Microsoft Excel».



Ну а стоит ли пользоваться услугами кредитного брокера, который не знает что такое ЭФФЕКТИВНАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА пусть каждый решает сам.

>

2LumIN
Не надо равнять все банки на Русские стандарты и прочие кидалова. Не хочу заниматься рекламой, но есть много нормальных кредитов, целевых, с залогами, взять хотя бы тот же Сбер. Процент платится строго на остаток, без всяких скрытых комиссий, рассчитывается на лету в день платежа. Единственное - комиссия за открытие счета. Ставка 11-14,5% годовых. НИКАКИХ подводных камней. И это далеко не единственный банк...

Если бы человек оформлял кредит на Год и всю суммы платил в конце срока, тогда можно было бы говорить о 11,5%
Но погашение кредита происходит равными долями, таким образом сумма долга постоянно уменьшается, а человек вроде бы выплачивает свои 11,5%.

Никто не говорит, что переплата за весь срок составит 11,5%. Они на то и ГОДОВЫЕ, что заемщик будет отдавать приблизительно эту долю от остатка основного долга ЕЖЕГОДНО (на деле чуть меньше за счет постепенного погашения в течение года). Так, при погашении пятилетнего кредита строго по графику при процентной ставке в 12% и единоразовой комисси в 2% полная переплата составит 32,5%. Всю выкладку предоставлять не буду, вот некоторые промежуточные итоги:
Кредит 500000 на 60 месяцев под 12% годовых. Отдаем 10000 единоразово в качестве комиссии.
Основной ежемесячный платеж 8333,33 рубля
Проценты за первый месяц составляют 5000, постепенно уменьшаются, за 12-й месяц уже 4083. Всего за первый год отдаем 54500 рублей в качестве процентов. И так далее, проценты за второй год - 42500, за третий - 30500, за четвертый - 18500, за пятый - 6500.
Всего процентов выходит на 152500, плюс 10000 комиссии, итого абсолютная переплата 162500, что составляет 32,5% суммы за ПЯТЬ лет.

Как видим, ни о каких 50% годовых и речи быть не может. Если гасить досрочно, еще дешевле выходит.

Еще раз повторюсь, я говорю о нормальных банках с прозрачной логикой расчета процента, без ануитентных платежей и прочего лохотрона.

P.S. Не расцениваю обязательное КАСКО как скрытый платеж, хотя косвенно так и есть. Но это тема отдельного разговора

P.P.S. В расчетах использовалась слегка упрощенная схема, когда процент за месяц вычисляется как остаток*процент/12 , хотя точнее было бы учитывать число дней между оплатами (30, 31 или 28/29 в феврале) деленное на 365(366), но это тонкости, которыми в данном случае можно пренебречь.

Товарищи, я мало понимаю в экономике, но может вы объясните, почему когда я пришла в автосалон, мне насчитали КАСКО на 32 тыс. руб с копейками, а когда сама через калькулятор-КАСКО считала в большинстве страховых сайтов выходило только 26-28 тыс. Может это зависит от региона? Сумма 208 тыс., первоначальный взнос 10%, стажа 0, допущенных к управлению еще 2 (1 - стаж более 30 лет, 2 - стаж 1 год). Причем, при рассчете на 280 тыс, КАСКО - 28 тыс. (а сумма же больше?).

Fieria, варианта два: предлагают не самую дешевую страховку или неправильно считаешь ))) Скинь свои данные по машине и водителю - прикину сколько должна стоить страховка )

В общем, если кратко то когда человек берёт кредит он платит коммисию 7000 таким образом Банк тут же возвращает себе 7000 ещё не выдав кредита.

Если кратко, то банк себе ничего не возвращает - банк берет плату за открытие счета.

Сообщение от LumIN

Если бы человек оформлял кредит на Год и всю суммы платил в конце срока, тогда можно было бы говорить о 11,5%

Тогда можно было бы говорить о переплате 11,5% от суммы кредита в течение срока действия кредита. Мы же здесь, если ты не
понял, говорим о годовых процентных ставках. Если нужно объяснить разницу между переплатой и процентной ставкой - обращайся )

Сообщение от LumIN

Но погашение кредита происходит равными долями, таким образом сумма долга постоянно уменьшается, а человек вроде бы выплачивает свои 11,5%.

И тут ты не угадал. В настоящее время в банках используется две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. Наиболее распространена первая из них и как раз при ней погашение кредита происходит НЕ равными долями ).

Насчет эффективной ставки. ЦБ действительно обязал и коммерческие банки действительно ее используют. И те расчеты которые я приводил

Сообщение от fincity

в общем так, эффективная процентная ставка при сумме кредита 300 тыс. получается 14%, при сумме кредита 500 тыс. - 13,2%.

рассчитаны как раз по формуле предложенной ЦБ и указываются банком в договоре. ;-) Так что в след. раз читаем внимательно )

Сообщение от tananser

2LumIN
Не надо равнять все банки на Русские стандарты и прочие кидалова. Не хочу заниматься рекламой, но есть много нормальных кредитов, целевых, с залогами, взять хотя бы тот же Сбер. Процент платится строго на остаток, без всяких скрытых комиссий, рассчитывается на лету в день платежа. Единственное - комиссия за открытие счета. Ставка 11-14,5% годовых. НИКАКИХ подводных камней. И это далеко не единственный банк...

Я как раз ставки Сбера и приводил в качестве примера )))

Ставки Сбера - не показательны. Сбер также берёт комиссию за открытие счёта (не буду врать сколько именно - не помню, но кредит я там брал и это было точно). Что же до процентов, то да - они у Сбера самые привлекательные (во всяком случае ещё недавно были таковыми). Что же до других банков, то банки действительно считают проценты по кредиту от суммы кредита (общей).

Если кратко, то банк себе ничего не возвращает - банк берет плату за открытие счета.

Да ну?..
Задачку для 1-го класса начальной школы решить сможете:
У банка есть 100 рублей
Банк даёт в долг 100 рублей и за открытие счёта берёт 7 рублей.
Сколько денег остаётся у банка?

Сообщение от fincity

Кредит 500000 на 60 месяцев под 12% годовых. Отдаем 10000 единоразово в качестве комиссии.
Основной ежемесячный платеж 8333,33 рубля
Проценты за первый месяц составляют 5000, постепенно уменьшаются, за 12-й месяц уже 4083. Всего за первый год отдаем 54500 рублей в качестве процентов. И так далее, проценты за второй год - 42500, за третий - 30500, за четвертый - 18500, за пятый - 6500.
Всего процентов выходит на 152500, плюс 10000 комиссии, итого абсолютная переплата 162500, что составляет 32,5% суммы за ПЯТЬ лет.

Задачка чуть посложнее, для третьего класса начальной школы:
Дано:
Банк даёт в долг 500 000 рублей
при этом 10 000 рублей берёт за коммиссию, сколько денег остаётся на счету у банка?

Предположим, что ставка по кредиту составляет 12% годовых, и человек платит раз в год.
Тогда в конце года человек должен вернуть банку 58800 рублей процентов.

Но при ежемесячных платежах имеет смысл говорить не о процентах за год, а о процентах в месяц.
Какой же ежемесячный процент должен быть, чтобы получилось 12 годовых с учётом начисления процентов на проценты?

Считается это так. 12% это эначит что нужно исходную сумму умножить на 1.12
В году 12 месяцев.
Если процент фиксированный, значит мы 12 раз умножаем на процент и в итоге должно получиться 1.12

Берём корень 12-той степени из 1.12 получим, что ежемесячный процент = 0,9488...

/*****************
Пример:
10% в год за три года

Есть 100 рублей.
Положили в банк под 10% годовых на три года

1-ый год 100*1,10=110
2-ой год 110*1,10=121
3-тий год 121*1,10=133,1

Или 100*1.10*1,10*1,10=100*(1,10)^3
/*****************

Получаем, что за первый год нужно отдать 50679,63 рублей процентов.

Помните друзья - бесплатный сыр бывает только в мышеловке!

Но только для второй мыши.

Но только для второй мыши.

+100

Да ну?..
Задачку для 1-го класса начальной школы решить сможете:
У банка есть 100 рублей
Банк даёт в долг 100 рублей и за открытие счёта берёт 7 рублей.
Сколько денег остаётся у банка?

))) А ты кредит когданито оформлял или получал? Комиссия за открытие счета берется до выдачи кредита. И кредит ты можешь вообще не получать (к примеру) а счет у тебя все равно будет и открыть его стОит 7 тыс. Как банк может вернуть деньги которых он еще не выдавал?
А к чему ты это все про ежемесячный процент? Можно хоть ежеминутный рассчитать, только смысла в этом 0 т.к. банк все равно будет считать исходя из ставки в процентов годовых и остатка на ссудном счете на конец дня ) А для расчета переплаты существуют специальные формулы: для аннуитетного платежа и для дифференцированного. И нечего изобретать велосипед )